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2017-09-07

La gran estafa del IRPH a los consumidores



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En artículos anteriores explicábamos por qué es ilegal el IRPH en hipotecas firmadas con consumidores. Esta tendencia a declarar ilegal el IRPH parece que está siendo acogido, poco a poco, por distintas sentencias de Audiencias Provinciales como Álava, Guipúzcoa, Alicante, Madrid o Salamanca. Estas sentencias han declarado nulo el IRPH, obligando al banco a dejar de aplicarlo, dejando los préstamos sin interés alguno o solo con Euribor y condenando, al banco, a devolver a los clientes todos los intereses pagados por el IRPH ilegal.

Ahora el tema de IRPH ilegal está ya en el Tribunal Supremo, esperando la primera sentencia para finales de este año o principios de 2018.

Mientras en este nuevo artículo, te vamos a explicar en qué consiste la estafa del IRPH a los clientes

SI TU BANCO QUIERE, TE SUBIRÁ EL IRPH Y PAGARÁS MÁS INTERESES

Partamos desde el principio: posiblemente tengas hipoteca con IRPH pero no sepas que es eso del IRPH. 

El IRPH es un índice hipotecario oficial que se calcula según unos datos que los propios bancos dan al Banco de España. Esto carecería de importancia si los datos con los que se calcula este IRPH no dependiesen de los bancos. Sin embargo, el IRHP se calcula en base al tipo medio del TAE de los prestamos firmados por los bancos en un determinado periodo de tiempo, 

¿ Qué es el TAE?: El TAE es la Tasa Anual  de Equivalencia y sirve para que el cliente conozca el coste real del producto que contrata con el banco.

Se obtiene en base a una fórmula en la que se incluye: Índices hipotecarios ( IRPH, EURIBOR, MIBOR,…), diferencial aplicado a hipotecas, comisiones a hipotecas y gastos a hipotecas.

Es decir, para obtener el TAE, que es el dato suministrado al Banco de España para el cálculo del IRPH, se tiene en cuenta el indice hipotecario, diferencial, comisiones y gastos aplicados por los bancos, en las hipotecas firmadas en un determinado mes.

Es evidente que el banco no puede influir en que el Euribor o Mibor suba o baje, pero, a la hora de firmar una hipoteca, sí establece cual es diferencial que aplica al cliente, las comisiones que le va a cobrar y los gastos que le va a repercutir.

Por lo tanto, si el banco sube el diferencial, las comisiones o los gastos, en las hipotecas que firma en Septiembre, el IRPH de Octubre subirá.

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De esta forma, los bancos compensan con estas subidas de comisiones, diferenciales y gastos, las bajadas que está teniendo actualmente el Euribor: Subo mis comisiones en las hipotecas que firmo y el mes siguiente subirá el IRPH a todas las hipotecas ya firmadas a las que les toque la revisión.

Todo esto significa lo siguiente:

1) Si el banco quiere que pages mas hipoteca, puede influir para que suba tu IRPH

2) El precio que el cliente paga por su hipoteca queda exclusivamente a expensas de lo que el banco quiera

3) Por siempre y para siempre el IRPH va a estar por encima del Euribor: El Euribor es un índice hipotecario oficial en el que no influyen los bancos, pero el IRPH es ese índice + un diferencial + gastos + comisiones.

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¿ TE INFORMÓ TU BANCO DE TODO ÉSTO CUANDO FIRMASTE TU HIPOTECA CON IRPH?

Esta es la gran defensa que buscan los bancos en los juicios por IRPH: demostrar que informaron perfectamente al cliente de lo que estaba firmando.

Sin embargo, esta defensa se cae por su propio peso: ¿ Alguien piensa que si el banco hubiera informado al cliente que si un mes subo las comisiones, pagará más por su hipoteca? Evidentemente NO. 

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Ya hemos dicho que el IRPH ha estado y estarás siempre por encima del Euribor.

Es evidente que cualquier cliente lo que quiere es pagar menos por su hipoteca: ¿ Si el banco hubiese informado al cliente que, aparte del IRPH, existe otro índice hipotecario oficial mucho más bajo y beneficioso para el cliente?. Evidentemente NO.

Los bancos manejan informes socioeconómicos con los que saben cual es la previsión de los tipos de interés en los próximos años. Por dicha razón empezaron a introducir las cláusula suelo en sus hipotecas a partir de 2002-2003: sabían que el Euribor iba a bajar mucho, tal y como así ha sido, y querían blindarse ante la bajada de los tipos de interés y asegurarse aplicar al cliente un tipo de interés mínimo.

¿ Si el banco hubiera informado al cliente de cuál era la previsión en la evolución del IRPH comparada con el Euribor, el cliente hubiera optado por IRPH?. Evidentemente NO.

Todas estas cuestiones son las que los bancos no pueden explicar ni demostrar en un Juzgado, razón por la cual se están declarando nulo el IRPH en muchas hipotecas: el banco no cumplió con su obligación legal de informar adecuadamente al cliente para que valorara los efectos económicos de lo que estaba firmando y supiera que firmaba un índice hipotecario ( IRPH) era e iba a seguir siendo muy superior al Euribor.

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CONSECUENCIAS DE LA NULIDAD DEL IRPH: RECUPERA TU DINERO Y BAJA TU HIPOTECA

Los Juzgados que están declarando nulo el IRPH hace que se produzca las siguientes consecuencias en el préstamo hipotecario a favor del consumidor:

Consecuencia 1: Al préstamo se le deja de aplicar el IRPH y se le aplicar el índice sustitutivo que venga previsto en la hipoteca que, normalmente, va a ser un índice mucho más beneficioso para el cliente. 

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Consecuencia 2: Si el indice sustitutivo de la hipoteca es otro IRPH ilegal, el préstamo queda sin interés ya que, según doctrina del Tribunal Superior de Justicia de la Unión Europa, se debe mantener el contrato pero el Juez no puede variar su contenido.

De esta forma, el cliente solo pagará, por el préstamo, capital, sin devolver intereses al banco.

Consecuencia 3: El banco es condenado a devolver al cliente todos los intereses cobrados, durante toda la vida del préstamo hipotecario, por la aplicación de el índice IRPH que se ha declarado nulo

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¿ CÓMO RECLAMAR POR MI IRPH ILEGAL?

Para reclamar al banco que anule tu IRPH y te devuelva los intereses cobrados, hay que interponer una demanda judicial con abogado especialista en el Juzgado.

Si, a la hora de contratar el préstamo hipotecario, el banco te impuso este IRPH, sin posibilidad que optaras por otros índices más beneficiosos, y no te informó cómo se calculaba ni la evolución prevista de los tipos de interés, tu IRPH puede ser declarado nulo en un Juzgado: contacta con un abogado especialista e inicia los tramites judiciales.

En la misma demanda puedes reclamar por otras cláusulas abusivas en tu hipoteca como la de interés de demora o la de gastos de hipoteca 

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¿ Tienes IRPH en tu hipoteca?. Si el banco te impuso ese indice y no te informó sobre lo que firmabas, puede ser nulo. Demanda al banco, baja tu cuota de hipoteca al mes y recupera los intereses pagados de manera indebida

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