Vamos conociendo nuevas sentencias judiciales que, dan la razón a los clientes, y anulan los índices IRPH, impuestos por las entidades bancarias, en sus hipotecas.
A las ya conocidas sentencias de 10 de marzo de 2016 de la Audiencia Provincial de Álava, 13 de mayo de 2016 del Juzgado de Primera Instancia nº 7 de Vitoria-Gasteiz y 30 de Marzo de 2016 de Juzgado de Primera Instancia nº 4 de Ourense , que anulan el índice IRPH, ya sea por la influencia de los bancos en su fijación o por la falta de información al consumidor, ahora se han dictado dos nuevas sentencias en Juzgados de Marbella, otra en el Juzgado de los Mercantil de Teruel y una última, en fecha de 10 de febrero de 2017, en el Juzgado de Primera Instancia nº 1 de Mataró.
Aunque el tema de la ilegalidad del IRPH aún no ha llegado al Tribunal Supremo, se confirma la tendencia, cada vez mayor, en el dictado de sentencias favorables para el cliente: se anula el IRPH, se deja el préstamo sin interés o se sustituye por euribor y se condena al banco a devolver, al cliente, gran parte de los intereses abonados por la hipoteca, al haberse pagado, por un índice ilegal.
¿QUÉ ES EL IRPH?
Recordemos que el IRPH es uno de los índice oficiales de referencia para el cálculo de los intereses de la hipotecas. Fue introducido por el Banco de España mediante una Circular 5/1994 de 22 de julio, que, a su vez, modificaba una Circular 8/1990.
En esta última Circular se señala cuales son los 3 tipos de IRPH: el IRPH CAJAS, el CECA y el IRPH ENTIDADES.
En el 2011 se dicta la Orden ENA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios (BOE 29 octubre) que suprime tanto el IRPH CAJAS como el CECA como índices oficiales.
Se establece un plazo de un año para la desaparición de los mismos, cosa que sucede finalmente con la Ley 14/2013 de apoyo a los emprendedores que suprime dichos índices, definitivamente, desde Noviembre de 2013.
Por lo tanto, desde noviembre de 2013, ya no existe ni IRPH CAJAS ni CECA y solo se mantiene el IRPH ENTIDADES, aparte de otros índices oficiales como el Euribor o el Mibor.
Aquellas personas que tuviesen en su hipoteca IRPH CAJAS o CECA, se le aplicará el índice que se señale en la hipoteca como sustituto o, en su defecto, el IRPH ENTIDADES mas un diferencial calculado para cada caso en concreto conforme a esta herramienta del Banco de España.
¿ QUÉ SUPONE TENER IRPH EN MI HIPOTECA?
El actual descenso del euribor ha provocado la bajada de los intereses en las hipotecas de muchos clientes, salvo en aquellos en los que el banco les impuso una clausula suelo ilegal.
Sin embargo, la evolución del IRPH no ha sido tal, ya que se ha mantenido durante estos años.
Así, mientras las hipotecas sometidas a euribor han visto bajar su tipo de interés ya que el euribor de enero 2017 está en -0,095 %, las sometidas al IRPH ven como su índice está casi en el 2%, lo que le impide beneficiarse de la bajada de intereses actual.
¿ POR QUÉ PUEDE SER DECLARADO ILEGAL EL IRPH?
Los Juzgados que ha declarado ilegal el IRPH lo han hecho por dos motivos:
Motivo 1: Los bancos influyen en la fijación de ese IRPH mensual
Está acreditado, según un propio informe del Banco de España de Junio de 2015, que el IRPH se configura en base a los datos de préstamos, comisiones, TAE,.. que los propios bancos suministran al Banco de España, lo que supone que pueda quedar a su arbitrio que el IRPH suba o baje.
Esto supone una clara infracción del Artículo 1.256 del Código Civil que prohibe que “La validez y el cumplimiento de los contratos no pueden dejarse al arbitrio de uno de los contratantes “. Es decir, si una de las partes ( banco prestamista) tiene la posibilidad de influir en el importe del contrato ( tipo de interés), esa cláusula debe ser declarada nula.
Motivo 2: Los bancos no informaron al cliente de que era el índice IRPH, cómo se calculaba ni de la existencia de otros índices hipotecarios
Al igual que ha sucedido con las cláusulas suelo, el índice IRPH puede ser declarado ilegal si el banco, cuando hace la hipoteca, no informó ni explicó al cliente de qué era ese índice IRPH, cómo se calcula, que el propio banco puede influir en su cálculo, que había otros índices hipotecarios a los que el cliente se podía acoger y que la previsión del IRPH era la de mantenerse, mientras el Euribor bajaba.
En definitiva, al igual que con las cláusulas suelo, al ser un índice impuesto por el banco, sin posibilidad de negociación por el cliente, no supera el control de transparencia, y es declarado nulo: el cliente firmó la hipoteca sin la información esencial ni necesaria para saber qué índice contrataba y las consecuencias económicas de esa contratación
SENTENCIA JUZGADO Nº 1 DE MATARÓ: IRPH ILEGAL POR FALTA DE INFORMACIÓN
La última sentencia dictada, por el Juzgado de Primera Instancia Nº 1 de Mataró, tras considerar que el índice IRPH fue impuesto, unilateralmente por el banco al cliente, sin posibilidad de negociación alguna, lo declara nulo porque se acredita que, el propio banco puede influir en su fijación, y esto no fue informado al cliente, de forma previa a la firma de la hipoteca.
Es decir, no se le informó al cliente que, estaba sometido a un índice hipotecario ( IRPH) que está sometido a las variaciones derivadas de los intereses a los que las entidades de crédito prestan el dinero mes a mes y, que con su conducta, pueden altera el índice mismo.
Igualmente es ilegal porque al cliente no se le hicieron comparativas con el resto de índices, ni que se les diera a elegir entre éste y el habitual Euribor, ni que la entidad de crédito advirtiese de la evolución de uno y otro índice y, especialmente, que el índice IRPH le perjudicaba claramente al consumidor en relación al resto de índices, al ser influenciable su alza y baja con base a las propias conductas de las entidades de crédito, aspecto de especial conocimiento que se omitió al deudor, ya que la capacidad de influir por el acreedor en la evolución del índice es un aspecto de especial trascendencia para la comprensión del mismo por el obligado al pago
Toda esta información al consumidor es obligación del banco que es el que debe acreditar que facilitó a la parte adherente la información adecuada sobre la posición jurídica y la carga económica de la cláusula del IRPH
CONSECUENCIAS DE LA NULIDAD DEL IRPH
Al declarar nulo el IRPH, se producen las siguientes consecuencias a favor del consumidor:
Consecuencia 1: Al préstamo se le deja de aplicar el IRPH y se le aplicar el índice sustitutivo que venga previsto en la hipoteca
Consecuencia 2: Si el indice sustitutivo de la hipoteca es otro IRPH ilegal, el préstamo queda sin interés ya que, según doctrina del Tribunal Superior de Justicia de la Unión Europa, se debe mantener el contrato pero el Juez no puede variar su contenido.
De esta forma, el cliente solo pagará, por el préstamo, capital, sin devolver intereses al banco.
Consecuencia 3: El banco es condenado a devolver al cliente todos los intereses cobrados, durante toda la vida del préstamo hipotecario, por la aplicación de el índice IRPH que se ha declarado nulo
¿ CÓMO RECLAMAR POR MI IRPH ILEGAL?
Para reclamar al banco que anule tu IRPH y te devuelva los intereses cobrados, hay que interponer una demanda judicial con abogado especialista en el Juzgado de tu localidad.
Si, a la hora de contratar el préstamo hipotecario, el banco te impuso este IRPH, sin posibilidad que optaras por otros índices más beneficiosos, y no te informó cómo se calculaba ni la evolución prevista de los tipos de interés, tu IRPH puede ser declarado nulo en un Juzgado: contacta con un abogado especialista e inicia los tramites judiciales.
En la misma demanda puedes reclamar por otras cláusulas abusivas en tu hipoteca como la de interés de demora o la de gastos de hipoteca
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