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2017-03-11

Un modelo y 10 preguntas sobre el proceso de devolución de las cláusulas suelo



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El BOE del 21 de enero, publica el Real Decreto-Ley 1/2017 de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo , aprobado por el Gobierno, por el que se regula el sistema de devolución de las cláusulas suelo tras la Sentencia del Tribunal Europeo de 21 de Diciembre de 2016 en la que condenaba, a los bancos, a devolver todo el dinero cobrado por la aplicación de una cláusula suelo ilegal.

El mensaje que ha calado entre los clientes de los bancos afectados por la cláusula suelo es que los bancos tiene que devolver todo el dinero de todas las cláusulas suelo. Sin embargo, esto no es realmente así.

Te explicamos cuando y cómo se tiene que devolver el dinero cobrado por una cláusula suelo ¡ SIGUE LEYENDO!

PREGUNTAS MÁS FRECUENTES SOBRE LA DEVOLUCIÓN DE LAS CLÁUSULAS SUELO

Pregunta 1: ¿ El banco está obligado a devolver automáticamente el dinero por cláusula suelo a todos los clientes? NO

El Tribunal Supremo no declaró ilegales las cláusula suelo, sino solo aquellas en las que el cliente no había sido informado debidamente por el banco.

Si embargo, esto supone que en la práctica el 99% de las cláusula suelo firmadas con consumidores sean ilegales porque no cumplen este requisito de información por el banco: el banco le “colocó” al cliente una cláusula suelo sin explicarle lo que era y el perjuicio que suponía para su hipoteca.

Sin embargo, la mayoría de los bancos, antes las reclamaciones que presenten sus clientes, van a alegar que el cliente conocía lo que era la cláusula suelo y que, por lo tanto, es legal. Y de esta forma nieguen la devolución del dinero.

De hecho algunos bancos como el BBVA, Banco Popular y Cajamar que han anunciado que no devolverán todo el dinero de las cláusulas suelo hasta que le obligue el Tribunal Supremo

Por lo tanto, el banco no está obligado a devolver el dinero, salvo que reconozca que la cláusula es ilegal o que el cliente le ponga una demanda con abogado especialista y un Juez confirme que la cláusula suelo es ilegal.

El Decreto no obliga a los bancos a devolver el dinero y es muy previsible que, en muchos casos, el banco se niegue a la devolución

 

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Pregunta 2: ¿ El Decreto de devolución de las cláusulas suelo se aplica a cualquier cliente? NO

Solo se aplica a los clientes que sean consumidores y usuarios, es decir, a aquellos que firmaron la hipoteca para adquirir un inmueble con un destino particular, sin que lo destinen a una actividad empresarial o profesional

Pregunta 3: ¿ Es obligatorio acudir a este proceso de devolución de cláusulas suelo?

No es obligatorio para el cliente. Este puede optar por acudir a esta vía o directamente poner una demanda judicial con abogado especialista.

Sí es obligatorio para el banco. Una vez presentada la reclamación por el cliente, el banco queda obligado a contestar en 3 meses. Si no contesta, el cliente debe acudir a los Juzgados.

Si el cliente decide iniciar esta vía, deberá presentar un escrito de reclamación en el banco.

AQUÍ tienes un modelo de reclamación para presentar en el banco

Pregunta 4: ¿ Qué debe incluir la contestación del banco?

En contestación a la reclamación del cliente, el banco debe confirmar que le está aplicando una cláusula suelo o, que se la ha aplicado con anterioridad, así como indicarle las cantidades que le ha cobrado por esa cláusula suelo.

Sin embargo, solo queda obligado a devolvérsela si el banco considera que la cláusula suelo es ilegal. En ese caso, le tiene que indicar al cliente los motivos por los que considere que, su cláusula suelo es legal ( normalmente alegan que el cliente conocía que firmaba una cláusula suelo)

Solo en el caso que el banco reconozca, cosa poco probable en muchos casos, que, su cláusula suelo es ilegal, deberá devolver el dinero al cliente en ese mismo plazo de 3 meses desde que el cliente inició la reclamación.

Si  el banco considera que, su cláusula suelo es legal, no devolverá nada y el cliente tendrá que poner una demanda judicial con abogado especialista para reclamar su dinero

Pregunta 5: ¿ Está el cliente obligado a aceptar la oferta del banco? NO

El cliente tiene 15 días para aceptar o no la oferta de devolución del banco. 

No está obligado a que el banco le devuelva con productos financieros o reducción de la deuda de la hipoteca. Si el banco reconoce que su cláusula suelo es ilegal, tiene derecho a que el banco le devuelva sus intereses cobrados de más en dinero.

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Pregunta 6: ¿ Cuesta algo este procedimiento de devolución? NO

El proceso es gratuito y voluntario para el cliente. Sin embargo, se aconseja que esté asesorado por un abogado especialista para evitar que el banco le quiera devolver menos dinero del que le pertenece

Pregunta 7: ¿ Puedo acudir a un Juzgado para reclamar mi dinero? SÍ.

Una vez presentada la petición al banco de devolución del dinero, hay que esperar esos 3 meses para que contesten o me devuelvan el dinero.

Si el banco niega la devolución o no contesta en ese plazo ( y como mínimo desde el 21 de mayo) o me quiere devolver menos dinero del que me pertenece, la única vía que queda es acudir a los Juzgados para que condenen al banco a devolver todo el dinero.

Si el Juzgado da la razón al cliente y le condena  a devolver una mayor cantidad de la que ofrecía, en el acuerdo, el banco será condenado a pagar las costas procesales del juicio, incluido la minuta del abogado y procurador del cliente.

Pregunta 8: ¿ Cuando puedo presentar mi reclamación al banco?

Los clientes pueden presentar ya la reclamación al banco. Sin embargo, como el Real Decreto ha entrado en vigor el día 21 de enero, los bancos no tienen obligación de empezar a tramitar las reclamaciones hasta que haya pasado un mes desde esta entrada en vigor.

Es decir, podemos presentar ya las reclamaciones, pero el banco no las tramitará hasta el 21 de febrero de 2016, y tendrán 3 meses para contestar a los clientes.

Por lo tanto, como mínimo, hasta el 21 de Mayo de 2016, los bancos tienen de plazo para contestar a las reclamaciones. Pasado ese plazo sin contestar, el cliente podrá inicar la reclamación judicial con abogado especialista

Las reclamaciones se deben presentar en las distintas oficinas bancarias, quedándose copia sellada, el cliente, de la misma.

AQUÍ tienes un modelo de reclamación para presentar en el banco

Pregunta 9: ¿ Se puede aplicar este proceso de devolución a los clientes que ya hayan demandado al banco?

En el caso de clientes que ya hayan iniciado el proceso judicial contra el banco, de común acuerdo, se puede iniciar esta vía, siempre y cuando aún no se haya dictado sentencia judicial.

Sin embargo ni es aconsejable ni es necesario: se puede llegar a un acuerdo con el banco dentro del mismo proceso judicial sin tener que iniciar otra reclamación

Pregunta 10: ¿ Es necesario que en el escrito de reclamación le indique al banco la cantidad exacta que me tiene que devolver? NO

El cliente puede limitarse a reclamar por su cláusula suelo y el banco está obligado a hacerle la cuenta de lo que le ha cobrado por la misma durante todo el préstamo hipotecario 

5 COSAS QUÉ VAN A  INTENTAR LOS BANCOS CON ESTE SISTEMA DE RECLAMACIONES 

Aunque los clientes ya pueden empezar a presentar reclamaciones, el banco no está obligado a tramitarlas hasta el 21 de febrero y a no resolverlas hasta el 21 de mayo, como mínimo.

La experiencia en los juicios contra los bancos nos hace que podamos intuir lo que va a pasar, sin que esto nos convierta en adivinos. Te lo contamos a continuación:

Primer hecho que va a pasar: Los bancos van a seguir cobrando las cláusulas suelo durante estos 4 meses que tienen que esperar los clientes para recibir una respuesta a sus reclamaciones.

Segundo hecho que va a pasar: Durante estos meses, los bancos van a empezar a llamar a clientes para ofrecerles acuerdos, al margen de esta normativa, ofreciéndoles retirarles, de inmediato la cláusula suelo.

¡CUIDADO CON ESTOS ACUERDOS!: Al firmarlos, el cliente, no solo renuncia a recuperar su dinero, sino que manifiesta que el banco le explicó, cuando firmó la hipoteca, que tenía una cláusula suelo en la misma, lo que supone que luego no puedan alegar que no la conocían.

Nuestro consejo es que no firmes nada con el banco, sin haberte antes asesorado con un abogado especialista

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Tercer hecho que va a pasar: Muchos bancos o no van a contestar a sus clientes o les van a contestar que sus cláusula suelo son totalmente legales y les van a obligar a irse a un Juzgado para recuperar su dinero.

Así juegan con el miedo de muchos cliente de poner una demanda judicial contra el banco. No debes tener miedo: la gran mayoría de las demandas por cláusulas suelo se están ganando y se está condenando a los bancos a pagar las costas judiciales, por lo que el cliente no debe pagar nada. 

Cuarto hecho que va a pasar: En el caso que el banco reconozca que su cláusula suelo es ilegal, nunca lo va a reconocer por escrito, sino que llamará al cliente a la oficina para hacer un acuerdo confidencial y devolverle su dinero de manera privada.

Así se evitan reconocer públicamente una cláusula suelo como ilegal, teniendo en cuenta que muchas personas tienen la misma cláusula suelo y pueden acogerse a ese reconocimiento para reclamar: si es ilegal una, es ilegal la otra.

Quinto hecho que va a pasar: Los bancos van a ofrecer a los clientes cantidades inferiores a las que les corresponden por la cláusula suelo.

Esto es lo que los bancos llevan intentando desde que salió el tema de las cláusulas suelo: pagar tarde y cuento menos, mejor.

Si el banco te ofrece una cantidad, comprueba si es correcta con un abogado especialista

CONCLUSIÓN: La experiencia nos dice que se van a llegar a pocos acuerdos con este sistema ya que los bancos va a negar, en la mayoría de las reclamaciones, que su cláusula suelo es ilegal y, si lo hacen, ofrecerán al cliente un acuerdo por una cantidad inferior de la que le corresponde.

En definitiva, muchos clientes tendrán que demandar a los bancos para recuperar lo que es suyo.

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