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2017-07-16

¿Cuándo es válida la renuncia a reclamar a un banco?



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El Tribunal Supremo establece los criterios para que la validez de la renuncia a reclamar a una entidad bancaria, tras la firma de un acuerdo con la misma sobre la aplicación de un producto bancario.

La sentencia, de fecha 6 de Junio de 2017, viene a confirmar otras dictadas anteriormente, como la de 12 de febrero de 2016, y confirma que la validez de un documento de renuncia a ejercer acciones, por un cliente, no puede valorarse de modo autónomo al contrato principal que lo origina. De este modo, se debe dar una valoración sistemática tanto del contrato principal  como del propio documento de renuncia.

En concreto, no se considera válida la firma de un documento per-redactado por el banco y firmado por el cliente para buscar una solución urgente al problema.

Estos criterios son perfectamente trasladarles a las renuncias firmadas por los clientes en los casos de cláusulas suelo.

CONTRATO DE PERMUTA FINANCIERA ( SWAP)

La sentencia anula un contrato de permuta financiera ( Swap) a pesar del documento de renuncia firmado por el cliente con posterioridad a la que no se le da ninguna validez.

El cliente, tras la firma del contrato de permuta financiera, había perdido más de 5.000 euros que el banco le exigía, para lo cual pactó un préstamo de 3.000 euros con el que quedaba saldada la deuda, previa renuncia a reclamar nada por la falta de información dada, por el banco, con la firma del Swap.

CRITERIOS PARA QUE LA RENUNCIA DEL CLIENTE SEA VÁLIDA

Establece el Tribunal Supremo que la renuncia de derechos ha de ser personal, clara, terminante e inequívoca, sin condición alguna, con expresión indiscutible del criterio de voluntad determinante de la misma, y revelación expresa o tácita, pero mediante actos concluyentes igualmente claros e inequívocos.

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De esta forma, se considera que no concurren esos requisitos de validez cuando:

a) El cliente se limita a firmar un documento elaborado y pre-redactado por la entidad bancaria a tal efecto y llevado por la confianza, y la urgencia, de obtener una solución al problema surgido de hacer frente a una cuantiosa liquidación negativa no esperada.

b) La renuncia no es clara, contundente e inequívoca respecto de la subsanación del error en el que incurrió el cliente en el momento de la suscripción del producto financiero: Si, a pesar de la renuncia, se sigue manteniendo la falta de información sobre el producto contratado, esta no es válida.

No se puede considerar subsanada la obligación del banco a dar la correcta información al cliente, con la mera firma del documento de renuncia que, simplemente, se remite a la propia información que se le dió al cliente a la firma original del contrato y que, se ha acreditado, que era insuficiente para que pudiera comprender el alcance de la contratación realizada.  

CONCLUSIÓN: LA CAUSA DE NULIDAD DEL CONTRATO NO HA CESADO

Por todo ello, a pesar de la firma de un documento de renuncia posterior, la causa de nulidad del contrato por falta de información, no ha cesado, ni ha sido subsanada por lo que resulte improcedente declarar la confirmación o convalidación de un contrato que sigue estando sujeto a una ineficacia contractual por vicio en el consentimiento prestado.

El banco es condenado a devolver las cantidades aportadas por el cliente por la firma del contrato de permuta financiera (swap). 

Este criterio es perfectamente trasladaba a los acuerdos que muchos clientes han firmado con los bancos renunciando a reclamar por cláusula suelo, a cambio de que el banco deje de aplicar la misma.

Debemos considerar que lo que es nulo desde el principio ( cláusula suelo) no puedes ser convalidado por la firma de ningún documento posterior y que el cliente tiene derecho a recuperar todas las cantidades abonadas indebidamente por la cláusula suelo, aunque haya firmado un documento pre-redactado e impuesto por el banco para que no le apliquen la misma.

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